P2P網(wǎng)貸機構(gòu)數(shù)量逐漸壓降今年11月中旬完全歸零！

2020-11-28 15:28:34 點擊：

　　11月27日，銀保監(jiān)會首席律師劉福壽在“《財經(jīng)》年會2021”上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險大幅壓降，全國實際運營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，由高峰時期的約5000家逐漸壓降，到今年11月中旬完全歸零。

P2P時代正式落幕

　　2020年是打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)收官之年，互金風(fēng)險專項整治是其中非常重要的一部分。

　　今年以來，銀保監(jiān)會持續(xù)披露P2P網(wǎng)貸機構(gòu)清退進展。

　　8月，銀保監(jiān)會主席郭樹清披露，全國實際運營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，由高峰時期約5000家壓降至2020年6月末的29家，借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)24個月下降。

　　9月，銀保監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕披露，截至2020年8月末，全國在運營網(wǎng)貸機構(gòu)15家，比2019年初下降99%；借貸余額下降84%；出借人下降88%；借款人下降73%。機構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)26個月下降。

　　10月，中國銀保監(jiān)會副主席梁濤表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的形勢根本好轉(zhuǎn)，全國實際運營的P2P、網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)由高峰時期的5000家，壓降到9月末的6家，借款借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)27個月下降。

　　11月6日，劉福壽表示，全國實際運營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)由高峰時期約5000家，壓降到目前的3家。借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)28個月下降。

　　11月27日，劉福壽宣布，全國實際運營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)到今年11月中旬完全歸零。此言一出，意味著P2P網(wǎng)貸機構(gòu)全面清退，P2P時代正式落幕了。

P2P清退不影響

借貸合同當事人的合法權(quán)利和義務(wù)

　　P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的全面清退，會不會影響已經(jīng)簽訂借貸合同當事人的合法權(quán)利和義務(wù)呢？

　　江西省防范化解網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室日前表示，網(wǎng)貸平臺的退出不影響已經(jīng)簽訂借貸合同當事人的合法權(quán)利和義務(wù)。出借人和借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上形成的合法債權(quán)債務(wù)關(guān)系受法律保護，借款人應(yīng)依法依約履行還款義務(wù)。出借人與網(wǎng)貸機構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)貸機構(gòu)之間的糾紛，可通過自行和解、申請仲裁、提起訴訟等合法途徑解決。如發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪行為，應(yīng)依法向當?shù)毓矙C關(guān)報案。

來源：江西省地方金融監(jiān)督管理局網(wǎng)站

劉福壽：引導(dǎo)銀行保險業(yè)回歸服務(wù)實體經(jīng)濟的本源
　　劉福壽表示，面對新形勢、新挑戰(zhàn)，要引導(dǎo)銀行保險業(yè)貫徹新發(fā)展理念，回歸服務(wù)實體經(jīng)濟本源，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有序推進高水平對外開放，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系。
　　他表示，要推動金融更好地服務(wù)新發(fā)展格局，落實落細已經(jīng)出臺的金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的各項政策舉措，努力提升政策落地的精準性和直達性，繼續(xù)推動普惠型小微企業(yè)貸款“增量、擴面、提質(zhì)、增效”，發(fā)揮金融對科技創(chuàng)新的支撐推動作用，同時要統(tǒng)籌兼顧創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險防控的關(guān)系。
　　劉福壽表示，要堅決防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險。前瞻應(yīng)對銀行不良資產(chǎn)反彈，有序推進中小銀行改革和風(fēng)險化解，做好高風(fēng)險非銀金融機構(gòu)的處置工作，堅持推動市場亂象整治工作常態(tài)化，同時前瞻性做好應(yīng)對外部環(huán)境可能變化的準備，指導(dǎo)涉外金融機構(gòu)做好風(fēng)險預(yù)案，提升應(yīng)對國際風(fēng)險的能力和水平。
　　深化金融業(yè)改革開放方面，劉福壽表示，要加強銀行保險業(yè)公司治理監(jiān)管，扎實推進城商行、農(nóng)信社改革，穩(wěn)步推進保險機制改革，同時堅定不移擴大金融服務(wù)業(yè)的開放，抓好已出臺開放政策的落地實施。

來源：中國證券報、新華網(wǎng)、中國基金報、中國經(jīng)濟網(wǎng)、紅網(wǎng)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（名詞解釋）

　　P2P網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款。P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。

　　P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性，是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。網(wǎng)貸平臺數(shù)量近兩年在國內(nèi)迅速增長，迄今比較活躍的有350家左右。

　　2018年8月8日，全國互金整治辦向各省（自治區(qū)、直轄市）、深圳市互金整治辦下發(fā)了《關(guān)于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》（下稱通知），要求P2P平臺盡快報送老賴信息。 [1]

　　2019年9月4日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，支持在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)。 [2]

　　中文名網(wǎng)絡(luò)借貸外文名peer to peer

發(fā)展歷程

　　P2P網(wǎng)貸模式的雛形，是英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月，他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。

　　Zopa是“可達成協(xié)議的空間（Zone of Possible Agreement）”的縮寫。在 Zopa網(wǎng)站上，投資者可列出金額、利率和想要借出款項的時間，而借款者則根據(jù)用途、金額搜索適合的貸款產(chǎn)品，Zopa則向借貸雙方收取一定的手續(xù)費，而非賺取利息。

　　在我國，最早的P2P網(wǎng)貸平臺成立于2006年。在其后的幾年間，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺還是鳳毛麟角，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中。直到2010年，網(wǎng)貸平臺才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中，開始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者。2011年，網(wǎng)貸平臺進入快速發(fā)展期，一批網(wǎng)貸平臺踴躍上線。2012年我國網(wǎng)貸平臺進入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸平臺如雨后春筍成立，比較活躍的有400家左右。

　　進入2013年，網(wǎng)貸平臺更是蓬勃發(fā)展，以每天1—2家上線的速度快速增長，平臺數(shù)量大幅度增長所帶來的資金供需失衡等現(xiàn)象開始逐步顯現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，國內(nèi)含線下放貸的網(wǎng)貸平臺每月交易額近70億元。

運營模式

　　網(wǎng)貸平臺主要運營模式主要有兩類，即：傳統(tǒng)P2P模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

　　1、在傳統(tǒng)P2P模式中，網(wǎng)貸平臺僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成的服務(wù)，不實質(zhì)參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)貸平臺則依靠向借貸雙方收取一定的手續(xù)費維持運營。在我國，由于公民信用體系尚未規(guī)范，傳統(tǒng)的P2P模式很難保護投資者利益，一旦發(fā)生逾期等情況，投資者血本無歸。

因此，P2P網(wǎng)貸在不斷的探索實踐中，建議信用貸款方面引入親朋進行聯(lián)保，其他貸款方面則引入抵押或質(zhì)押進行反擔(dān)保。同時，企業(yè)貸款項目引進第三方融資擔(dān)保公司對項目進行審核和本息擔(dān)保，并要求其擔(dān)保規(guī)模要與擔(dān)保方的擔(dān)保額度相匹配，擔(dān)保方也要加強自身的風(fēng)控管理。而網(wǎng)貸平臺應(yīng)加強貸款項目的信息披露。

　　2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式能夠更好地連接借款者的資金需求和投資者的理財需求，主動地批量化開展業(yè)務(wù)，而不是被動等待各自匹配,從而實現(xiàn)了規(guī)模的快速擴展。它與國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展尚未普及到小微金融的目標客戶群體息息相關(guān)，幾乎所有2012年以來成立的網(wǎng)貸平臺都是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

　　因為信用鏈條的拉長，以及機構(gòu)與專業(yè)放貸人的高度關(guān)聯(lián)性，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的P2P網(wǎng)貸形式受到較多質(zhì)疑，并被諸多傳統(tǒng)P2P機構(gòu)認為這“并不是P2P，出了風(fēng)險會影響P2P行業(yè)”。

投資風(fēng)險

　　由于網(wǎng)貸平臺實質(zhì)上只是中介機構(gòu)，進入門檻低，審批手續(xù)比較簡單，幾萬元就能注冊。因此，網(wǎng)貸平臺正處于魚龍混雜的格局。新平臺不斷涌現(xiàn)，伴隨著業(yè)內(nèi)出現(xiàn)不少問題。主要風(fēng)險關(guān)注點有以下四點：

　　風(fēng)險一，資質(zhì)風(fēng)險。

　　平臺倒閉

　　網(wǎng)貸不同于金融機構(gòu)，金融機構(gòu)是“凈資本”管理，無論是銀行還是信托公司都要有自己的注冊資本，其注冊資本少則幾個億，多則十幾個億甚至幾十個億，且注冊資本不是用來經(jīng)營的，而是一種擔(dān)保、是一種“門檻”。但由于網(wǎng)貸公司門檻低，政府尚沒有出臺指導(dǎo)性意見，平臺軟件幾千到幾萬都可以買到，很多在民間借貸欠款很多的人，買了個平臺虛擬借款人、虛擬抵押物品，以高利率吸引投資人投資。高利率一般都是年利息最少為30%，個別平臺達到了50%到70%。

　　風(fēng)險二，管理風(fēng)險。

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，指的是投資個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺把資金借給資金需求個人，看似簡單，其實是一個比銀行及其它金融機構(gòu)都要復(fù)雜的模式。P2P網(wǎng)貸屬于新興產(chǎn)業(yè)，是金融行業(yè)的創(chuàng)新模式，其發(fā)展歷程不過幾年，市場并沒有達到成熟的地步。很多投資人及借款人都沒有正確對待這種金融產(chǎn)品，只是沖著高收益而去，而資金需求者則奔著套現(xiàn)而去。作為網(wǎng)貸公司本身，由于開設(shè)的初衷只是為了牟利，其組織架構(gòu)中缺乏專業(yè)的信貸風(fēng)險管理人員，不具備貸款風(fēng)險管理的知識、資質(zhì)，因此很難把握和處理好平臺運營過程中所出現(xiàn)的問題，產(chǎn)生大量的壞賬，最終只能倒閉。

　　風(fēng)險三，資金風(fēng)險。

　　作為一家P2P網(wǎng)貸平臺，投資人的資金流向也是至關(guān)重要的，不少網(wǎng)貸平臺不僅沒有采取第三方資金管理平臺，還可以動用投資人的資金，特別是一些網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)平臺的老總自己借款從平臺借款幾千萬，用于企業(yè)經(jīng)營，達到自借自用，風(fēng)險無人控制也無人承擔(dān)，其背后隱藏著巨大的資金風(fēng)險只能落在投資人的頭上，這也是成為不少平臺能出現(xiàn)跑路的原因。而最為安全的做法則是將投資人的資金置于第三方支付平臺進行監(jiān)管，作為平臺要嚴控其動用投資人資金，唯有這樣才能給投資人的資金增加保障。

　　風(fēng)險四，技術(shù)風(fēng)險。

　　信息技術(shù)的進步，常引發(fā)新的、更多形式的安全威脅手段與途徑，隨著網(wǎng)貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各平臺多為購買模板，在進行技術(shù)改造時不能保證完全成熟和完善，存在安全隱患，而平臺老總不重視技術(shù)，寧可花費幾十萬搞營銷也不肯重視技術(shù)，從而極大地影響計算機系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性。技術(shù)漏洞的存在，導(dǎo)致惡意攻擊風(fēng)險不斷。如電腦黑客入侵等，攻擊平臺、修改投資人賬戶資金、虛擬充值真提現(xiàn)等問題開始逐步顯現(xiàn)。特別是由于網(wǎng)貸屬于新興業(yè)務(wù)，相關(guān)的法律法規(guī)條文非常缺乏，黑客大肆攻擊、要挾平臺事件頻繁出現(xiàn)，嚴重影響了平臺的穩(wěn)定運行。

賬戶監(jiān)管

　　P2P平臺出現(xiàn)跑路和詐騙事件的主要原因是：中間資金賬戶缺乏監(jiān)管，P2P平臺擁有中間賬戶資金的調(diào)配權(quán)。

　　中間資金賬戶的開設(shè)是為了交易核實與過賬，其設(shè)立是P2P平臺的必要組成部分。但是國內(nèi)網(wǎng)貸平臺中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài)，資金的調(diào)配權(quán)仍然在平臺手里。若是對時間差和條款沒有嚴格控制，“卷款跑路，挪作他用”等中間賬戶資金沉淀引起的道德風(fēng)險極大。

　　因此，中間資金賬戶通過監(jiān)管資金流的來源、托管、結(jié)算、歸屬，詳細分析信貸活動實際參與各方的作用，以及對中間資金賬戶進行“專戶?？顚Ｓ谩北O(jiān)控，可以避免P2P網(wǎng)貸平臺介入非法集資或者商業(yè)詐騙的可能性，也利于相關(guān)部門進行社會融資統(tǒng)計和監(jiān)測分析。

　　國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺普遍在銀行和第三方支付平臺開設(shè)中間資金賬戶，實現(xiàn)中間的轉(zhuǎn)賬結(jié)算。而資金托管方的普遍態(tài)度是允許開戶，但不承諾監(jiān)管。監(jiān)管部門或許可以考慮指定托管機構(gòu)對中間資金賬戶進行專營專管，使平臺本身只能查看賬戶明細，而不能隨意調(diào)用資金。此外，成立專業(yè)的認證機構(gòu)對獨立于P2P平臺的資金安全進行認證也可以嘗試。

政策監(jiān)管

　　由于P2P網(wǎng)貸在我國尚屬新興產(chǎn)業(yè)，因此國家尚沒有對其有針對性進行監(jiān)管。毋庸置疑的是，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對解決中小微企業(yè)的資金問題是有幫助的，作為民間借貸的一種，盡管貸款成本較高，但資金到賬時間快、貸款門檻相對銀行更低都是企業(yè)選擇的原因，特別對解決短期臨時性資金周轉(zhuǎn)有很大意義。

　　2017年5月5日，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會通知稱，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治期間，各網(wǎng)貸機構(gòu)不得對社會公眾做不當宣傳，以免影響驗收備案。一經(jīng)核查，向本市金融監(jiān)管部門上報。 [3]

參考資料

1. 互金整治辦要求上報P2P“老賴”名單將納入征信系統(tǒng) ．新浪[引用日期2018-08-09]

2. P2P可接入央行征信究竟釋放怎樣的信號？．新浪網(wǎng)[引用日期2019-09-08]

3. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸．網(wǎng)易[引用日期2017-10-09]

來原：百度