“個人養(yǎng)老金”這件事，我們幫你問明白了！
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4月21日，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》），明確了個人養(yǎng)老金的參加范圍、制度模式、繳費水平、投資和領(lǐng)取等事項。誰能繳？如何繳？怎么用？個人養(yǎng)老金七問七答來了↓
01個人養(yǎng)老金制度是什么？
目前，我國養(yǎng)老保險體系第一支柱是基本養(yǎng)老保險，職工養(yǎng)老保險加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險已經(jīng)覆蓋超過10億人。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，已經(jīng)覆蓋5800多萬人。“作為第三支柱的個人養(yǎng)老金制度，此前一直沒有出臺，如今新制度出爐，意味著在整個養(yǎng)老保險體系中補上了一塊短板?！比A中科技大學(xué)社會學(xué)院副教授謝勇才表示，這與我國目前的基本養(yǎng)老制度、職業(yè)年金及企業(yè)年金制度形成了較好銜接。
具體而言，謝勇才介紹，三者責(zé)任主體不同。基本養(yǎng)老保險的責(zé)任主體是政府、企業(yè)和個人，而個人養(yǎng)老金的責(zé)任主體是個人；強制性不同，基本養(yǎng)老保險是強制參保，個人養(yǎng)老金是自愿參保；當(dāng)然，在覆蓋范圍、參保條件、繳費檔次和待遇領(lǐng)取等方面也存在不同。
“簡單說，個人養(yǎng)老金就是存一筆錢，作為基本養(yǎng)老保險的補充，到退休的時候又多了一個養(yǎng)老金來源。”中央財經(jīng)大學(xué)社會保障研究中心主任褚福靈表示。
“此前也有一些‘養(yǎng)老理財’試點產(chǎn)品，是由個別行業(yè)、機構(gòu)推出的。而個人養(yǎng)老金是作為國家制度推出來的，歸集資金將會多得多，因此容易產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，更有利于提高收益率?！彼硎?。
資料圖
02如何參保？
謝勇才解釋，在合規(guī)的商業(yè)銀行或者金融產(chǎn)品銷售機構(gòu)開設(shè)個人賬戶；每人每年的繳費額不超過12000元。
哪些人可以繳納個人養(yǎng)老金呢？
記者關(guān)注到，本次《意見》的覆蓋范圍非常廣，只要在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，都可繳納個人養(yǎng)老金。
繳費情況怎樣？
武漢大學(xué)政治與公共管理學(xué)院副院長、教授王增文表示，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔(dān)，實行完全積累。參加人通過個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺，建立個人養(yǎng)老金賬戶。個人養(yǎng)老金賬戶是參加個人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。
03年老后如何領(lǐng)取？
針對上述《意見》，王增文介紹，參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，或者具有其他符合國家規(guī)定的情形，經(jīng)信息平臺核驗領(lǐng)取條件后，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金，領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。領(lǐng)取時，應(yīng)將個人養(yǎng)老金由個人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)入本人社會保障卡銀行賬戶。
除此之外，王增文提醒，參加人去世后，其個人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。
用于投資的養(yǎng)老金將投向何處？
“用于購買合規(guī)的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等側(cè)重長期保值增值的金融產(chǎn)品。”謝勇才說。
王增文補充說，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。
04本次養(yǎng)老金改革優(yōu)勢在哪？
謝勇才認(rèn)為，實行普惠制，消除了勞動關(guān)系、戶籍和行業(yè)等因素限制，降低了參與門檻和轉(zhuǎn)移接續(xù)壁壘，覆蓋全體勞動者，鼓勵人民群眾廣泛參與。尤其是它可以將第一和第二支柱都難以覆蓋的2億多靈活就業(yè)人員（含1億多新業(yè)態(tài)從業(yè)人員）覆蓋在內(nèi)，這是個人養(yǎng)老金制度的獨特優(yōu)勢。
在王增文看來，本次改革遵循政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的基本理念，有助于健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，同時也將滿足居民多樣化養(yǎng)老保險的需求。
05個人養(yǎng)老金和我們生活的關(guān)聯(lián)度有多大？
《意見》發(fā)布后，有不少網(wǎng)友提出疑問，個人養(yǎng)老金到底和自己生活的關(guān)聯(lián)度有多大？就此，謝勇才分析，個人養(yǎng)老金制度有助于幫助老百姓平滑消費曲線，滿足老百姓儲蓄偏好的同時，為其老有所養(yǎng)提供更多保障。同時，為有意愿有財力的老百姓提供更高水平的養(yǎng)老保障，提高生活品質(zhì)和生命質(zhì)量。
而在財富管理層面，也能充分發(fā)揮保險資金的跨周期資產(chǎn)配置和長周期價值防御優(yōu)勢，服務(wù)老百姓養(yǎng)老財富的長期穩(wěn)健投資。
06何時啟動？
中國的人口老齡化進(jìn)程正在加快，根據(jù)《意見》，人力資源和社會保障部、財政部要加強指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，結(jié)合實際分步實施，選擇部分城市先試行1年，再逐步推開。
哪些部門監(jiān)管？
王增文表示，人力資源和社會保障部、財政部對個人養(yǎng)老金發(fā)展進(jìn)行宏觀指導(dǎo)，根據(jù)職責(zé)對個人養(yǎng)老金的賬戶設(shè)置、繳費上限、待遇領(lǐng)取、稅收優(yōu)惠等制定具體政策并進(jìn)行運行監(jiān)管，定期向社會披露相關(guān)信息。
而稅務(wù)部門依法對個人養(yǎng)老金實施稅收征管。相關(guān)金融監(jiān)管部門根據(jù)各自職責(zé)，依法依規(guī)對參與個人養(yǎng)老金運行金融機構(gòu)的經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)管，督促相關(guān)金融機構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，做好產(chǎn)品風(fēng)險提示，對產(chǎn)品的風(fēng)險性進(jìn)行監(jiān)管。
07個人養(yǎng)老金制度出臺意味著什么？
在謝勇才看來，推動個人養(yǎng)老金發(fā)展，意味著我國多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系進(jìn)一步完善，養(yǎng)老保險制度更加成熟、合理與科學(xué)，對于提高國民的養(yǎng)老保障水平、應(yīng)對人口老齡化給養(yǎng)老保險制度帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)、實現(xiàn)養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)和高質(zhì)量發(fā)展、優(yōu)化資本市場結(jié)構(gòu)以及促進(jìn)國民共同富裕，都具有重要意義。
來源：央廣網(wǎng)綜合央視新聞、新華社
