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P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸壓降 今年11月中旬完全歸零!

2020-11-28 15:28:34      點(diǎn)擊:
  11月27日,銀保監(jiān)會(huì)首席律師劉福壽在“《財(cái)經(jīng)》年會(huì)2021”上表示,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大幅壓降,全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),由高峰時(shí)期的約5000家逐漸壓降,到今年11月中旬完全歸零。

P2P時(shí)代正式落幕
  2020年是打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年,互金風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治是其中非常重要的一部分。
  今年以來(lái),銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)披露P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)清退進(jìn)展。
  8月,銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清披露,全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),由高峰時(shí)期約5000家壓降至2020年6月末的29家,借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)24個(gè)月下降。
  9月,銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任馮燕披露,截至2020年8月末,全國(guó)在運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)15家,比2019年初下降99%;借貸余額下降84%;出借人下降88%;借款人下降73%。機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)26個(gè)月下降。
  10月,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)根本好轉(zhuǎn),全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)由高峰時(shí)期的5000家,壓降到9月末的6家,借款借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)27個(gè)月下降。
  11月6日,劉福壽表示,全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)由高峰時(shí)期約5000家,壓降到目前的3家。借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)28個(gè)月下降。
  11月27日,劉福壽宣布,全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)到今年11月中旬完全歸零。此言一出,意味著P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面清退,P2P時(shí)代正式落幕了。

P2P清退不影響
借貸合同當(dāng)事人的合法權(quán)利和義務(wù)
  P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的全面清退,會(huì)不會(huì)影響已經(jīng)簽訂借貸合同當(dāng)事人的合法權(quán)利和義務(wù)呢?

  江西省防范化解網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室日前表示,網(wǎng)貸平臺(tái)的退出不影響已經(jīng)簽訂借貸合同當(dāng)事人的合法權(quán)利和義務(wù)。出借人和借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上形成的合法債權(quán)債務(wù)關(guān)系受法律保護(hù),借款人應(yīng)依法依約履行還款義務(wù)。出借人與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間的糾紛,可通過(guò)自行和解、申請(qǐng)仲裁、提起訴訟等合法途徑解決。如發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪行為,應(yīng)依法向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。



來(lái)源:江西省地方金融監(jiān)督管理局網(wǎng)站

劉福壽:引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)業(yè)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源
  劉福壽表示,面對(duì)新形勢(shì)、新挑戰(zhàn),要引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)業(yè)貫徹新發(fā)展理念,回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源,深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,有序推進(jìn)高水平對(duì)外開(kāi)放,健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系。
  他表示,要推動(dòng)金融更好地服務(wù)新發(fā)展格局,落實(shí)落細(xì)已經(jīng)出臺(tái)的金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的各項(xiàng)政策舉措,努力提升政策落地的精準(zhǔn)性和直達(dá)性,繼續(xù)推動(dòng)普惠型小微企業(yè)貸款“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、增效”,發(fā)揮金融對(duì)科技創(chuàng)新的支撐推動(dòng)作用,同時(shí)要統(tǒng)籌兼顧創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。
  劉福壽表示,要堅(jiān)決防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。前瞻應(yīng)對(duì)銀行不良資產(chǎn)反彈,有序推進(jìn)中小銀行改革和風(fēng)險(xiǎn)化解,做好高風(fēng)險(xiǎn)非銀金融機(jī)構(gòu)的處置工作,堅(jiān)持推動(dòng)市場(chǎng)亂象整治工作常態(tài)化,同時(shí)前瞻性做好應(yīng)對(duì)外部環(huán)境可能變化的準(zhǔn)備,指導(dǎo)涉外金融機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案,提升應(yīng)對(duì)國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。
  深化金融業(yè)改革開(kāi)放方面,劉福壽表示,要加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)公司治理監(jiān)管,扎實(shí)推進(jìn)城商行、農(nóng)信社改革,穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制改革,同時(shí)堅(jiān)定不移擴(kuò)大金融服務(wù)業(yè)的開(kāi)放,抓好已出臺(tái)開(kāi)放政策的落地實(shí)施。

來(lái)源:中國(guó)證券報(bào)、新華網(wǎng)、中國(guó)基金報(bào)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)、紅網(wǎng)


P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 (名詞解釋?zhuān)?/strong>

  P2P網(wǎng)貸,又稱(chēng)P2P網(wǎng)絡(luò)借款。P2P是英文peer to peer的縮寫(xiě),意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國(guó),隨后發(fā)展到美國(guó)、德國(guó)和其他國(guó)家,其典型的模式為:網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái),由借貸雙方自由競(jìng)價(jià),撮合成交。資金借出人獲取利息收益,并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);資金借入人到期償還本金,網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。
  P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性,是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近兩年在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng),迄今比較活躍的有350家左右。
  2018年8月8日,全國(guó)互金整治辦向各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市)、深圳市互金整治辦下發(fā)了《關(guān)于報(bào)送P2P平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》(下稱(chēng)通知),要求P2P平臺(tái)盡快報(bào)送老賴(lài)信息。 [1] 
  2019年9月4日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》,支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。 [2] 
  中文名網(wǎng)絡(luò)借貸外文名peer to peer

發(fā)展歷程
  P2P網(wǎng)貸模式的雛形,是英國(guó)人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月,他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa在倫敦上線運(yùn)營(yíng)。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利、美國(guó)和日本,平均每天線上的投資額達(dá)200多萬(wàn)英鎊。
  Zopa是“可達(dá)成協(xié)議的空間(Zone of Possible Agreement)”的縮寫(xiě)。在 Zopa網(wǎng)站上,投資者可列出金額、利率和想要借出款項(xiàng)的時(shí)間,而借款者則根據(jù)用途、金額搜索適合的貸款產(chǎn)品,Zopa則向借貸雙方收取一定的手續(xù)費(fèi),而非賺取利息。
  在我國(guó),最早的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立于2006年。在其后的幾年間,國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)還是鳳毛麟角,鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中。直到2010年,網(wǎng)貸平臺(tái)才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中,開(kāi)始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者。2011年,網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入快速發(fā)展期,一批網(wǎng)貸平臺(tái)踴躍上線。2012年我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入了爆發(fā)期,網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍成立,比較活躍的有400家左右。
  進(jìn)入2013年,網(wǎng)貸平臺(tái)更是蓬勃發(fā)展,以每天1—2家上線的速度快速增長(zhǎng),平臺(tái)數(shù)量大幅度增長(zhǎng)所帶來(lái)的資金供需失衡等現(xiàn)象開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),國(guó)內(nèi)含線下放貸的網(wǎng)貸平臺(tái)每月交易額近70億元。

運(yùn)營(yíng)模式
  網(wǎng)貸平臺(tái)主要運(yùn)營(yíng)模式主要有兩類(lèi),即:傳統(tǒng)P2P模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。
  1、在傳統(tǒng)P2P模式中,網(wǎng)貸平臺(tái)僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價(jià)值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù),不實(shí)質(zhì)參與到借貸利益鏈條之中,借貸雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系,網(wǎng)貸平臺(tái)則依靠向借貸雙方收取一定的手續(xù)費(fèi)維持運(yùn)營(yíng)。在我國(guó),由于公民信用體系尚未規(guī)范,傳統(tǒng)的P2P模式很難保護(hù)投資者利益,一旦發(fā)生逾期等情況,投資者血本無(wú)歸。
因此,P2P網(wǎng)貸在不斷的探索實(shí)踐中,建議信用貸款方面引入親朋進(jìn)行聯(lián)保,其他貸款方面則引入抵押或質(zhì)押進(jìn)行反擔(dān)保。同時(shí),企業(yè)貸款項(xiàng)目引進(jìn)第三方融資擔(dān)保公司對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核和本息擔(dān)保,并要求其擔(dān)保規(guī)模要與擔(dān)保方的擔(dān)保額度相匹配,擔(dān)保方也要加強(qiáng)自身的風(fēng)控管理。而網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)貸款項(xiàng)目的信息披露。
  2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式能夠更好地連接借款者的資金需求和投資者的理財(cái)需求,主動(dòng)地批量化開(kāi)展業(yè)務(wù),而不是被動(dòng)等待各自匹配,從而實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的快速擴(kuò)展。它與國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展尚未普及到小微金融的目標(biāo)客戶(hù)群體息息相關(guān),幾乎所有2012年以來(lái)成立的網(wǎng)貸平臺(tái)都是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。
  因?yàn)樾庞面湕l的拉長(zhǎng),以及機(jī)構(gòu)與專(zhuān)業(yè)放貸人的高度關(guān)聯(lián)性,債權(quán)轉(zhuǎn)讓的P2P網(wǎng)貸形式受到較多質(zhì)疑,并被諸多傳統(tǒng)P2P機(jī)構(gòu)認(rèn)為這“并不是P2P,出了風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響P2P行業(yè)”。

投資風(fēng)險(xiǎn)
  由于網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)質(zhì)上只是中介機(jī)構(gòu),進(jìn)入門(mén)檻低,審批手續(xù)比較簡(jiǎn)單,幾萬(wàn)元就能注冊(cè)。因此,網(wǎng)貸平臺(tái)正處于魚(yú)龍混雜的格局。新平臺(tái)不斷涌現(xiàn),伴隨著業(yè)內(nèi)出現(xiàn)不少問(wèn)題。主要風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)有以下四點(diǎn):
  風(fēng)險(xiǎn)一,資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。
  平臺(tái)倒閉
  網(wǎng)貸不同于金融機(jī)構(gòu),金融機(jī)構(gòu)是“凈資本”管理,無(wú)論是銀行還是信托公司都要有自己的注冊(cè)資本,其注冊(cè)資本少則幾個(gè)億,多則十幾個(gè)億甚至幾十個(gè)億,且注冊(cè)資本不是用來(lái)經(jīng)營(yíng)的,而是一種擔(dān)保、是一種“門(mén)檻”。但由于網(wǎng)貸公司門(mén)檻低,政府尚沒(méi)有出臺(tái)指導(dǎo)性意見(jiàn),平臺(tái)軟件幾千到幾萬(wàn)都可以買(mǎi)到,很多在民間借貸欠款很多的人,買(mǎi)了個(gè)平臺(tái)虛擬借款人、虛擬抵押物品,以高利率吸引投資人投資。高利率一般都是年利息最少為30%,個(gè)別平臺(tái)達(dá)到了50%到70%。
  風(fēng)險(xiǎn)二,管理風(fēng)險(xiǎn)。
  P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,指的是投資個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)把資金借給資金需求個(gè)人,看似簡(jiǎn)單,其實(shí)是一個(gè)比銀行及其它金融機(jī)構(gòu)都要復(fù)雜的模式。P2P網(wǎng)貸屬于新興產(chǎn)業(yè),是金融行業(yè)的創(chuàng)新模式,其發(fā)展歷程不過(guò)幾年,市場(chǎng)并沒(méi)有達(dá)到成熟的地步。很多投資人及借款人都沒(méi)有正確對(duì)待這種金融產(chǎn)品,只是沖著高收益而去,而資金需求者則奔著套現(xiàn)而去。作為網(wǎng)貸公司本身,由于開(kāi)設(shè)的初衷只是為了牟利,其組織架構(gòu)中缺乏專(zhuān)業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員,不具備貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)、資質(zhì),因此很難把握和處理好平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所出現(xiàn)的問(wèn)題,產(chǎn)生大量的壞賬,最終只能倒閉。
  風(fēng)險(xiǎn)三,資金風(fēng)險(xiǎn)。
  作為一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái),投資人的資金流向也是至關(guān)重要的,不少網(wǎng)貸平臺(tái)不僅沒(méi)有采取第三方資金管理平臺(tái),還可以動(dòng)用投資人的資金,特別是一些網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)平臺(tái)的老總自己借款從平臺(tái)借款幾千萬(wàn),用于企業(yè)經(jīng)營(yíng),達(dá)到自借自用,風(fēng)險(xiǎn)無(wú)人控制也無(wú)人承擔(dān),其背后隱藏著巨大的資金風(fēng)險(xiǎn)只能落在投資人的頭上,這也是成為不少平臺(tái)能出現(xiàn)跑路的原因。而最為安全的做法則是將投資人的資金置于第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管,作為平臺(tái)要嚴(yán)控其動(dòng)用投資人資金,唯有這樣才能給投資人的資金增加保障。
  風(fēng)險(xiǎn)四,技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
  信息技術(shù)的進(jìn)步,常引發(fā)新的、更多形式的安全威脅手段與途徑,隨著網(wǎng)貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展,各平臺(tái)多為購(gòu)買(mǎi)模板,在進(jìn)行技術(shù)改造時(shí)不能保證完全成熟和完善,存在安全隱患,而平臺(tái)老總不重視技術(shù),寧可花費(fèi)幾十萬(wàn)搞營(yíng)銷(xiāo)也不肯重視技術(shù),從而極大地影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性。技術(shù)漏洞的存在,導(dǎo)致惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)不斷。如電腦黑客入侵等,攻擊平臺(tái)、修改投資人賬戶(hù)資金、虛擬充值真提現(xiàn)等問(wèn)題開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。特別是由于網(wǎng)貸屬于新興業(yè)務(wù),相關(guān)的法律法規(guī)條文非常缺乏,黑客大肆攻擊、要挾平臺(tái)事件頻繁出現(xiàn),嚴(yán)重影響了平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)行。

賬戶(hù)監(jiān)管
  P2P平臺(tái)出現(xiàn)跑路和詐騙事件的主要原因是:中間資金賬戶(hù)缺乏監(jiān)管,P2P平臺(tái)擁有中間賬戶(hù)資金的調(diào)配權(quán)。
  中間資金賬戶(hù)的開(kāi)設(shè)是為了交易核實(shí)與過(guò)賬,其設(shè)立是P2P平臺(tái)的必要組成部分。但是國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)中間資金賬戶(hù)普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài),資金的調(diào)配權(quán)仍然在平臺(tái)手里。若是對(duì)時(shí)間差和條款沒(méi)有嚴(yán)格控制,“卷款跑路,挪作他用”等中間賬戶(hù)資金沉淀引起的道德風(fēng)險(xiǎn)極大。
  因此,中間資金賬戶(hù)通過(guò)監(jiān)管資金流的來(lái)源、托管、結(jié)算、歸屬,詳細(xì)分析信貸活動(dòng)實(shí)際參與各方的作用,以及對(duì)中間資金賬戶(hù)進(jìn)行“專(zhuān)戶(hù)專(zhuān)款專(zhuān)用”監(jiān)控,可以避免P2P網(wǎng)貸平臺(tái)介入非法集資或者商業(yè)詐騙的可能性,也利于相關(guān)部門(mén)進(jìn)行社會(huì)融資統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)分析。
  國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)普遍在銀行和第三方支付平臺(tái)開(kāi)設(shè)中間資金賬戶(hù),實(shí)現(xiàn)中間的轉(zhuǎn)賬結(jié)算。而資金托管方的普遍態(tài)度是允許開(kāi)戶(hù),但不承諾監(jiān)管。監(jiān)管部門(mén)或許可以考慮指定托管機(jī)構(gòu)對(duì)中間資金賬戶(hù)進(jìn)行專(zhuān)營(yíng)專(zhuān)管,使平臺(tái)本身只能查看賬戶(hù)明細(xì),而不能隨意調(diào)用資金。此外,成立專(zhuān)業(yè)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)獨(dú)立于P2P平臺(tái)的資金安全進(jìn)行認(rèn)證也可以嘗試。

政策監(jiān)管
  由于P2P網(wǎng)貸在我國(guó)尚屬新興產(chǎn)業(yè),因此國(guó)家尚沒(méi)有對(duì)其有針對(duì)性進(jìn)行監(jiān)管。毋庸置疑的是,P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對(duì)解決中小微企業(yè)的資金問(wèn)題是有幫助的,作為民間借貸的一種,盡管貸款成本較高,但資金到賬時(shí)間快、貸款門(mén)檻相對(duì)銀行更低都是企業(yè)選擇的原因,特別對(duì)解決短期臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)有很大意義。
  2017年5月5日,北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)通知稱(chēng),在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治期間,各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得對(duì)社會(huì)公眾做不當(dāng)宣傳,以免影響驗(yàn)收備案。一經(jīng)核查,向本市金融監(jiān)管部門(mén)上報(bào)。 [3] 

參考資料
1.  互金整治辦要求上報(bào)P2P“老賴(lài)”名單 將納入征信系統(tǒng)  .新浪[引用日期2018-08-09]
2.  P2P可接入央行征信 究竟釋放怎樣的信號(hào)?  .新浪網(wǎng)[引用日期2019-09-08]

3.  P2P網(wǎng)絡(luò)借貸  .網(wǎng)易[引用日期2017-10-09]

來(lái)原:百度